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Verwendungszweck von Finanzierungen
a.) Finanzierungen von Eigenheimen (Häuser, Wohnungen, etc.)
Eine der wohl häufigsten Formen der Finanzierung, ist die Finanzierung seines Eigenheimes (sprich eigenes Haus, Wohnungen,
Grundkauf für späteren Hausbau, etc.). Hier handelt es sich meist um längerfristige Darlehen von 20, 25, 30 Jahren. Wie
jede Finanzierungsform, soll natürlich insbesondere auch eine Eigenheimfinanzierung sehr durchdacht sein! Kalkulieren Sie
lieber immer mit einem höheren Zinssatz, als dem zur Zeit üblichen Zinssatz um immer die nötigen Reserven zu haben. Fangen
Sie schon vor der Finanzierung an, in ein Anlageprodukt zu sparen (Fonds, Lebensversicherung, Sparbuch, etc.) und zwar, wenn
es geht gleich in annähernd der Höhe, welche dann der Kredit kostet. Erstens, um zu sehen, ob Sie mit dieser Belastung auch
tatsächlich leben können und zweitens um bei Kreditaufnahme schon verfügbare Eigenmittel vorweisen zu können! Denken Sie sich
immer alles in Ruhe durch und versuchen Sie versch. Szenarien darzustellen und wenn es geht, so gut als möglich, abzusichern!
Weiters sollten auch im Zuge der Finanzierung auch mögliche Förderungen abgeklärt werden (am besten mit der jeweiligen
Wohnbauförderstelle bei den Bundesländern)!
b.) Finanzierungen von Konsumgütern (Auto, Einrichtung, etc.)
Natürlich ist es auch möglich Konsumgüter bzw. Mobilien, wie zB Autos, Einrichtungen, etc. zu finanzieren! Diese Finanzierungen
haben in der Regel eine kürzere Laufzeit (5 - 10 Jahre) und sollten genauso durchdacht werden, wie die Finanzierungen
von Eigenheimen!
c.) Finanzierung aus Betriebsmittel:
Der Betriebsmittelkredit ist für den laufenden Geschäfts- und Zahlungsverkehr geeignet.
Man verschafft sich damit einen Liquiditätsspielraum. Durch zeitgerechte Bezahlung von Lieferungen kann man
Skonti in Anspruch nehmen und erspart sich dadurch einen Lieferantenkredit. Bei Zessionskrediten werden
kurzfristige Kundenforderungen vorfinanziert.
d.) Finanzierung von Investitionen:
Der Investitionskredit dient zur Anschaffung von Investitionsgütern. Die Laufzeit des Kredits richtet
sich dabei nach der Nutzungsdauer der finanzierten Güter.
e.) Finanzierung mittels Förderung:
Es gibt eine Vielzahl von Bundes- und Landesförderungen speziell für Unternehmensgründer.
Die meisten Förderaktionen beziehen sich auf Investitionen. Die Anträge müssen in der Regel vor Durchführung
der Investitionen unter Vorlage entsprechender Verwendungsnachweise gestellt werden.
f.) Leasing:
Leasing ist eine weitere Finanzierungsalternative, wobei das Wirtschaftsgut nicht gekauft, sondern geleast
wird (dh Nützen eines Investitionsgutes, ohne daran Eigentum zu erwerben).
Beim Kredit dagegen gehört einem das Wirtschaftsgut von Beginn an. Bei der Rückzahlung kann man flexibler agieren,
da man den Kredit auch schneller als geplant zurückzahlen kann. Bei Leasing entfällt die generelle Kapitlbindung.
Damit vergrößert man den Liquiditätsspielraum des Unternehmens. Durch eine Leasingfinanzierung von Mobilen kann
man die Abschreibungsdauer des Wirtschafsgutes nach individuellen Bedürfnissen gestalten. Weiters ermöglicht Leasing
rascher auf technsche Neuerungen zu reagieren und flexibel bei der Planung des Geräte- und Führparks zu bleiben.
Vorteile des Autoleasing:
In der Regel günstigere Prämien bei der Kaskoversicherung
Prompte KFZ-Anmeldung
Flexible Möglichkeiten bei der Vertragsgestalung
Das Mobilienleasing ist die zeitgerechte Finanzierung beweglicher Wirtschaftsgüter von der Fertigungsmaschine über die EDV-Anlage bis zur Büroeinrichung.
Das Immobilienleasing umfasst die Finanzierung von Gründstücken un Gebäuden. Zusätzlich kann der Leasingnehmer auf eine breite Dienstleistungspalette der Leasing-Gesellschaft zurückgreifen, zB Führung der Planungs- und Bauverhandlungen, Aufstellung eines Zeit- und Zahlungsplanes, Beratungsunterstützung bei Förderanträgen usw.
g.) Umschuldungen: Ihr bestehender Kredit oder Darlehensvertrag läuft aus, Sie sind mit
Ihrem derzeitigen Kredit (Konditionen, etc.) nicht zufrieden?
Die Antwort: Sie können Ihren Kredit eventuell umschulden! Bei gleicher Laufzeit und gleicher Höhe des Kredites ist sogar eventuell
eine gebührenfreie Umschuldung möglich!
Mögliche Finanzierungsformen
a.) Fremdwährungsfinanzierung - eine mögliche Alternative
Die Aufnahme von Fremdwährungskrediten bietet Vorteile durch den Zinsabstand zum Euro. Außerdem
bestehen Kursgewinnchancen aus dem Wechselkurs der Fremdwährung gegenüber dem Euro.
Dem gegenüber stehen jedoch auch erhebliche Risiken. Wenn der Devisenkurs der
Kreditwährung steigt, muss am Ende mehr zurückbezahlt werden, als man ursprünglich
vereinbart hat.
- Chancen einer Fremdwährungsfinanzierung:
Zinsvorteil
Der Hauptgrund für die Inanspruchnahme von Fremdwährungskrediten liegt darin,
dass das Zinsniveau der gewählten Fremdwährung (derzeit) niedriger als das im
Euro-Bereich ist. Auf diese Weise kann Ihre Zinsbelastung gesenkt werden.
Kursspekulation
Einzelne Kreditnehmer spekulieren auch damit, dass das Kursniveau gegenüber
dem Euro, z.B. aufgrund von wirtschaftpolitischen Veränderungen, fallen könnte.
Sinkt der Kurs der gewählten Fremdwährung, reduziert sich der Euro-Gegenwert
des aushaftenden Kredites. Umgekehrt stellt gerade die Kursentwicklung das
größte Risiko dar, da bei Steigen des Kurses auch der Euro-Gegenwert steigt.
Dieser Vorteil wird erst bei einem Ausstieg aus der gewählten Währung
(Konvertierung in Euro oder andere Fremdwährung - beachten Sie auch die Spekulationsfrist) realisiert.
- Risiken einer Fremdwährungsfinanzierung:
Zinsrisiko
Die Zinsen mancher Fremdwährungen liegen oftmals unter dem Zinsniveau des Euros.
Es lässt sich jedoch die künftige Zinsentwicklung von Fremdwährungen nicht mit
Sicherheit prognostizieren, sodass auch ein Anstieg über die Euro-Zinskonditionen
nicht ausgeschlossen werden kann. Alle Zinsangaben gelten "per anno". Das bedeutet,
dass Zinsvorteile erst dann realisiert werden, wenn die entsprechende Laufzeit
abgelaufen ist.
Wechselkursrisiko
Bei jedem Fremdwährungskredit besteht ein Wechselkursrisiko - sofern der
Kreditnehmer nicht über Zahlungseingänge in der gewählten Fremdwährung
verfügt. Steigt der Kurs der Fremdwährung gegenüber dem Euro, so erhöht
sich auch der Euro-Gegenwert des ausstehenden Kredites. Für die Zahlung
der Zinsen und die Rückzahlung des ausstehenden Kapitals müssen dann
höhere Euro-Beträge aufgewendet werden.
Dieser Mehraufwand aus einer Wechselkursänderung kann mitunter höher
sein als der Vorteil aus einer niedrigeren Verzinsung. Dies bedeutet, dass
es somit ein Nachteil sein kann, den Kredit in einer Fremdwährung aufzunehmen.
Die Höhe dieses möglichen Nachteils ist nicht vorhersehbar.
Risiko des Ansparproduktes
Da in der Regel Fremdwährungsfinanzierungen als endfällige Finanzierungen angeboten werden, wird neben
der Zinsenleistung für den Kredit, ein monatlicher Betrag in ein Ansparprodukt veranlagt, mit welchem
am Ende der Laufzeit der gesamte aufgenommene Kredit zurückbezahlt werden soll! Hier besteht die Gefahr,
dass das angesparte Kapital nicht reicht, um den offenen Kredit zurück zu zahlen, und dann entweder nochmals
nachfinanziert werden muss (wenn möglich) oder der verbleibende Betrag aus Eigenmittel bezahlt werden muss.
Sie sollten auf alle Fälle das Ansparprodukt immer mit einer Überdeckung berechnen, sodass Sie einen kalkulatorischen
Polster haben, um dieses Risiko zu verringern. Es ist ohnehin sinnvoll, dass Sie jene Differenz, die Sie sich aufgrund
des derzeit niedrigeren Zinsniveaus bei der Fremdwährung, in ein zusätzliches Ansparprodukt (zB Sparbuch, Fonds, etc.)
veranlagen, um eventuell vorzeitige Teilrückzahlungen zu tätigen, ein zusätzliches Kapital für Wechselkursrisken bzw.
andere Risken zu haben, bzw. mehr Ersparnis am Ende der Laufzeit zur Verfügung zu haben!
b.) Bauspardarlehen
Der schnelle, günstige Weg zu Eigentum. Aber auch renovieren und sanieren lässt es sich besonders
leicht mit einem Bauspardarlehen.
Alle wichtigen Vorteile auf einen Blick:
- pro Person stehen bis zu EUR 150 000
(für Paare sogar EUR 300 000) zur Verfügung
- niedriger Zinssatz
- Zinssatzobergrenze von max. 6% ab Zuteilung
- individuelle Laufzeiten von bis zu 30 Jahren
- individuelle Rückzahlungsraten
c.) EUR - Finanzierung
Die Bank gewährt einen Kredit und besichert die Ausleihung mit der Eintragung einer Pfandbestellungsurkunde (vorwiegend
bei Eigenheimfinanzierungen) im Grundbuch. Hypothekarkredite werden in der Regel mit Laufzeiten
zwischen 10 und 25 Jahren ausgestattet. Bei Abstattungskrediten führt der Kunde das Kapital im Rahmen
seiner monatlichen Pauschalrate zurück. Der aushaftende Schuldbetrag verringert sich kontinuierlich und progressiv.
Welche Laufzeit?
Die gewählte Laufzeit beeinflusst die Höhe Ihrer Kreditrate. Die Kreditrate sollte immer mit einem Polster
kalkuliert werden, etwa bei Karenz des Partners, oder steigendem Zinsumfeld.
Zinsen – variabel oder fix?
Wie sieht die Zinserwartungskurve für den Euro aus? Wie groß ist der Kostenabstand zwischen variabel und
fix verzinsten Kreditmodellen. Und: Sind die günstigen Einstiegszinsen, die von manchen Banken und
Beratern angeboten werden wirklich ein Vorteil, oder holt die kreditierende Bank sich die Ersparnis der
ersten Jahre später doppelt und dreifach zurück?
Poenale bei vorzeitiger Rückzahlung
Wenn man in der glücklichen Lage ist, seinen Kredit oder Teile des Kredites vorzeitig tilgen zu können,
stellt sich die Frage nach einer möglichen Poenalezahlung. Bei variabel verzinsten Krediten ist
eine vorzeitige Tilgung in den meisten Fällen kein Problem.
Bei Krediten, die mit einem Fixzinssatz ausgestattet sind, fallen in der Regel
Poenalezahlungen an. Die Höhe dieser Poenalezahlungen ist jedoch von Bank zu Bank verschieden,
und sollte bei Abschluß des Kreditvertrages sorgfältig verhandelt werden.
Finanzierungsarten
a.) Abstattungsfinanzierung (Annuitätenkredit, Pauschalrate): Pauschalrate:
beinhaltet Kapital- und Zinstilgung, d.h. mit dieser während der Kreditlaufzeit gleichbleibenden Rate (außer bei
Zinssatzveränderungen) werden sowohl der Kredit als auch die dafür anfallenden Zinsen bedient;
b.) Finanzierung mittels Kapitalrate:
Bezeichnung für die Rückführungsrate (Tilgungsrate) eines Kredites, die ausschließlich das Kapital umfasst.
Zur Kapitalrate kommen noch die jeweils anfallenden und separat verrechneten Zinsen. Bei dieser Form ist die
Anfangsbelastung zwar höher, aber es wird von Beginn weg, mehr vom Kapital zurückbezahlt, als bei der
Pauschalrate (Annuitätenkredit, Abstattungsfinanzierung). Im Gegensatz dazu Annuität
oder Pauschalrate (siehe dort).
c.) Endfällige Finanzierung:
Bei der endfälligen Finanzierung wird die Kreditrate, welche sich wie oben beschrieben aus zwei Teilen zusammensetzt,
auch wirklich entsprechend dieser Aufteilung getrennt. Das heißt die Gesamtrate, welche aus Zins- und Kapitaltilgung
besteht, wird in der Form aufgeteilt, dass an die Bank nur die Zinstilgung gezahlt wird. Folglich bleibt die Schuld
in ihrer Höhe bestehen, wird also nicht reduziert. Die Rückzahlung erfolgt hier nicht laufend, sondern einmalig mittels
einer Sparform, in die Sie monatlich einzahlen. Die Gesamtrate besteht also hier aus einer monatlichen Zinszahlung und einer
monatlichen Zahlung in ein Ansparprodukt. Sobald im Ansparprdoukt die aushaftende Schuld angespart ist, können Sie
(Sie müssen nicht) den Kredit zurückzahlen. Das heißt also, dass die Rückzahlung des Darlehens nicht laufend, sondern
auf einmal erfolgt. Die Rückzahlung erfolgt meist gegen Laufzeitende, sodass diese Finanzierungsform "endfällige
Finanzierung" genannt wurde. Wir wollen aber nochmals darauf hinweisen, dass die Rückzahlung nicht am Ende der Laufzeit
erfolgen muss, sondern jederzeit während der Laufzeit erfolgen kann, nämlich genau dann, wenn der Wert im Tilgungsträger
zumindest der offenen Schuld entspricht. Das heißt aber auch, dass sie über die Höhe der Einzahlung in den Tilgungsträger
die Laufzeit Ihres Kredites selbst bestimmen können. Umso mehr Sie einzahlen (entspricht der Tilgung), umso früher sind
Sie fertig. Ebenso bestimmt klarerweise die Verzinsung Ihres Tilgungsträgers den Zeitraum bis zum Erreichen der
Tilgungsfähigkeit. Bei besserer Verzinsung wächst Ihr angelegtes Geld schneller und Sie sind schneller fähig den Kredit
zurückzuzahlen. Die richtige Auswahl des Tilgungsträgers ist damit von entscheidender Bedeutung für das schnellst
mögliche Erreichen der Rückzahlungsfähigkeit - wir beraten Sie gerne über alle Fragen rund um das Ansparprodukt.
Ein endfälliger Kredit hat somit keine fixe Laufzeit, sondern nur eine maximale Laufzeit.
Bedenken Sie aber immer, Schulden (Kredite, Verbindlichkeiten, etc.) sind in jedem Fall zurück zu zahlen!
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